Ein Angehöriger stirbt plötzlich und Sie entdecken, dass er eine Lebensversicherung abgeschlossen hat. Die erste Frage, die aufkommt: Wie viel werden Sie erhalten? Die Antwort hängt weniger von einem festen Tarif ab als von der spezifischen Mechanik des Vertrags.
Der Betrag, der an den Begünstigten ausgezahlt wird, entspricht dem tatsächlichen Wert des Vertrags am Tag des Todes, das heißt, den angesammelten Prämien, erhöht um Gewinne oder vermindert um mögliche Verluste. Das Verständnis dieser Berechnung, der Fälle, in denen das Kapital auf null reduziert werden kann, und der anwendbaren Besteuerung ermöglicht es, vorherzusehen, was Sie tatsächlich erhalten werden.
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Bodenhaftungsgarantie: Das Sicherheitsnetz, das nur wenige Verträge klar ausweisen
Stellen wir uns einen Versicherten vor, der mehrere zehntausend Euro in einen fondsgebundenen Vertrag eingezahlt hat. Zum Zeitpunkt seines Todes sind die Finanzmärkte gefallen. Ohne besondere Absicherung erhält der Begünstigte den Rücknahmewert der Fondsanteile, der potenziell unter der Gesamtsumme der Einzahlungen liegen kann.
Hier kommt die Bodenhaftungsgarantie ins Spiel. Diese Option, die in einigen Verträgen angeboten wird, stellt sicher, dass das übertragene Kapital niemals unter die Summe der gezahlten Prämien fällt, selbst im Falle eines Markteinbruchs. Konkret gleicht der Versicherer die Differenz zwischen dem Marktwert und dem investierten Betrag aus.
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Nicht alle Verträge beinhalten dies automatisch. Einige berechnen es über eine jährliche Gebühr auf das Guthaben, andere integrieren es ohne sichtbare Mehrkosten. Überprüfen Sie vor der Unterzeichnung, ob diese Garantie in den allgemeinen Bedingungen aufgeführt ist. Um besser zu verstehen die Lebensversicherungsprämie im Todesfall auf Libereco, wird der Mechanismus dort mit konkreten Beispielen erläutert.
Warum verändert diese Option die Situation so stark? Weil ein plötzlicher Tod keinen Spielraum lässt, um die Anlagen umzuschichten. Die Bodenhaftungsgarantie verwandelt ein Verlustrisiko in ein garantiertes Kapital für die Begünstigten.
Fälle, in denen der Begünstigte nichts vom Todeskapital erhält
Den Kapitalbetrag einer Lebensversicherung zu erhalten, ist nicht automatisch. Die Vorschriften sehen spezifische Situationen vor, in denen der benannte Begünstigte alle Ansprüche auf den Vertrag verliert.
- Selbstmord des Versicherten innerhalb des ersten Jahres des Vertrags: Der Versicherer ist von seiner Verpflichtung zur Auszahlung des Kapitals befreit. Dieser Ausschluss ist in nahezu allen allgemeinen Bedingungen enthalten.
- Begünstigter, der verurteilt wurde, den Tod des Versicherten oder des Versicherungsnehmers vorsätzlich herbeigeführt zu haben: Das Recht auf das Kapital wird vollständig aufgehoben.
- Fehlerhaft formulierte Begünstigtenklausel oder vollständige Abwesenheit einer Benennung: Das Kapital fällt in die klassische Erbschaft, die den gewöhnlichen Erbschaftssteuern unterliegt, die deutlich weniger vorteilhaft sind.
Ein plötzlicher Tod (Unfall, gesundheitliches Problem) fällt nicht unter diese Ausschlüsse. Der korrekt benannte Begünstigte wird das Kapital erhalten. Es bleibt jedoch die beste Vorsichtsmaßnahme, regelmäßig die Begünstigtenklausel zu überprüfen: Eine Scheidung, eine Geburt oder eine Änderung der familiären Situation können die ursprüngliche Formulierung obsolet machen.
Besteuerung der Lebensversicherung im Todesfall: Die Schwellenwerte, die den Nettobetrag bestimmen
Der Bruttobetrag des Vertrags ist nicht der Betrag, den Sie auf Ihrem Konto erhalten werden. Die anwendbare Besteuerung hängt hauptsächlich vom Alter des Versicherten zum Zeitpunkt der Einzahlungen ab.
Prämien, die vor dem 70. Lebensjahr des Versicherten gezahlt werden
Jeder benannte Begünstigte profitiert von einem individuellen Freibetrag. Über diesen Freibetrag hinaus wird eine pauschale Besteuerung in Stufen angewendet. Dieses Regime ist deutlich günstiger als die klassischen Erbschaftssteuern, insbesondere für Begünstigte ohne direkte Verwandtschaftsbeziehung (Neffen, Freunde, nicht verheiratete Partner).
Prämien, die nach dem 70. Lebensjahr des Versicherten gezahlt werden
Die Behandlung ändert sich. Ein globaler Freibetrag (geteilt zwischen allen Begünstigten) wird auf die gezahlten Prämien angewendet. Darüber hinaus fließen die Beträge in die Erbschaft zurück und werden nach dem Erbschaftsteuertarif besteuert. Die durch diese Prämien erzielten Gewinne bleiben jedoch steuerfrei.
Ein und derselbe Vertrag kann beide Regime kombinieren, wenn der Versicherte Einzahlungen vor und nach seinem 70. Lebensjahr geleistet hat. Der Versicherer verteilt dann das Kapital zwischen den beiden steuerlichen Rahmenbedingungen.
Begünstigter Ehepartner oder Partner einer eingetragenen Partnerschaft
Ein oft unbekannter Punkt: Der überlebende Ehepartner oder der Partner einer eingetragenen Partnerschaft ist vollständig von jeglicher Besteuerung des über die Lebensversicherung erhaltenen Kapitals befreit. Unabhängig von der Höhe des Betrags fällt keine Besteuerung an.
Lebensversicherung und Todesfallversicherung: zwei Verträge, zwei Zahlungslogiken
Die Verwirrung zwischen diesen beiden Produkten verzerrt oft die Erwartungen. Haben Sie schon bemerkt, dass der Begriff “Lebensversicherung” sehr unterschiedliche Realitäten je nach Vertrag abdeckt?
Die klassische Lebensversicherung (Sparvertrag) zahlt dem Begünstigten den auf dem Vertrag angesammelten Wert aus. Der Betrag hängt direkt davon ab, was der Versicherte investiert hat und von den Leistungen der gewählten Anlagen. Wenn der Vertrag erst seit wenigen Monaten besteht und nur geringe Einzahlungen geleistet wurden, wird das übertragene Kapital bescheiden sein.
Die Todesfallversicherung (oder temporäre Todesfallversicherung) funktioniert anders. Der Versicherte zahlt regelmäßige Beiträge und im Gegenzug verpflichtet sich der Versicherer, ein vordefiniertes Pauschalkapital im Vertrag im Todesfall während der Deckungsdauer auszuzahlen. Dieses Kapital wird bei Abschluss festgelegt, unabhängig von den gezahlten Beiträgen. Wenn der Versicherte während der Deckungszeit nicht stirbt, wird nichts ausgezahlt.
Im Falle eines plötzlichen Todes ist der Unterschied erheblich. Mit einem neuen Sparvertrag wird der Begünstigte wenig erhalten. Mit einer Todesfallversicherung erhält er das garantierte Kapital, das vorgesehen ist, selbst wenn der Vertrag erst seit wenigen Monaten besteht.
Schritte des Begünstigten zur Kapitalauszahlung nach einem Todesfall
Sobald der Begünstigte über den Todesfall informiert ist, muss er dem Versicherer eine Sterbeurkunde, einen Ausweis und ein Dokument vorlegen, das seine Begünstigtenstellung nachweist (Kopie der Klausel oder notariell beglaubigte Bescheinigung). Der Versicherer hat dann eine gesetzliche Frist, um das Kapital ab dem Zeitpunkt des vollständigen Eingangs der Unterlagen auszuzahlen.
Wenn Sie von der Existenz eines Vertrags nichts wissen, ermöglicht die Organisation AGIRA, alle Versicherungsgesellschaften zu befragen, um einen möglichen Vertrag zu finden, von dem Sie Begünstigter sein könnten. Die Suche bei AGIRA ist kostenlos und für jede Person offen, die glaubt, als Begünstigter benannt worden zu sein.
Der Betrag, den Sie mit einer Lebensversicherung im Falle eines plötzlichen Todes erhalten, hängt also von drei konkreten Faktoren ab: der Art des Vertrags (Sparen oder Tod), der Anwesenheit oder Abwesenheit einer Bodenhaftungsgarantie und dem anwendbaren Steuermodell für die Einzahlungen. Die Überprüfung der Begünstigtenklausel und das Wissen über die aktivierten Optionen im Vertrag bleibt der sicherste Weg, um unangenehme Überraschungen zum Zeitpunkt der Auszahlung zu vermeiden.